Como simular um financiamento usando o sistema SAC
Se você já procurou fazer um financiamento de imóveis, já deve ter lido ou ouvido a palavra SAC. O Sistema de Amortização Constante, ou Sistema SAC, é um sistema de cálculo de prestação bem simples de entender. Nesse sistema, como o próprio nome diz, as amortizações são constantes. Todo mês, o mesmo valor é abatido do saldo devedor do financiamento.
Pequeno dicionário de financiamentos
Quando você financia um bem, você passa a dever para a instituição financeira o valor que ela lhe emprestou para a aquisição. Esse valor que você deve é o chamado saldo devedor, e ele é reduzido a cada pagamento da dívida que você faz. No final do financiamento, se tudo ocorreu bem, seu saldo devedor será zerado.
Essa redução da dívida é chamada de amortização. A dívida é amortizada por uma quantia, que é chamada de valor amortizado. No entanto, esse valor não é a única coisa que você paga na parcela do financiamento.
Para lhe emprestar o dinheiro, a instituição financeira cobrou um preço. Esse preço é chamado de juros. Ele é calculado mediante a uma taxa de juros percentual. Todo mês, você paga um pouco dos juros, que é calculado sobre o saldo devedor da sua dívida.
Portanto, a sua parcela é composta do valor amortizado somado com os juros devidos naquele momento. Os valores que você paga dependem do valor financiado, da quantidade de parcelas, da taxa de juros, e do sistema de cálculo de financiamento. Nesse quesito, existem dois sistemas muito utilizados: o Sistema SAC e a Tabela Price.
Como funciona o Sistema SAC
Como eu ia dizendo, no sistema SAC o valor amortizado é constante. Esse valor é calculado pela divisão simples entre o valor financiado e o número de pagamentos.
Por exemplo: imagine que João comprou uma motocicleta pelo valor de R$ 9.000,00. Ele financiou esse valor em 12 meses, pelo sistema SAC. O valor amortizado todo mês é de:
R$ 9.000,00 / 12 = R$ 750,00
Todo mês o valor da dívida é reduzido em R$ 750,00. Se fôssemos mostrar o andamento dessa dívida durante o período do financiamento, teríamos o seguinte:
| Parcela | Valor | Amortização | Juros | Saldo devedor |
|---|---|---|---|---|
| 0 | R$ 9.000,00 | |||
| 1 | R$ 750,00 | R$ 8.250,00 | ||
| 2 | R$ 750,00 | R$ 7.500,00 | ||
| 3 | R$ 750,00 | R$ 6.750,00 | ||
| 4 | R$ 750,00 | R$ 6.000,00 | ||
| 5 | R$ 750,00 | R$ 5.250,00 | ||
| 6 | R$ 750,00 | R$ 4.500,00 | ||
| 7 | R$ 750,00 | R$ 3.750,00 | ||
| 8 | R$ 750,00 | R$ 3.000,00 | ||
| 9 | R$ 750,00 | R$ 2.250,00 | ||
| 10 | R$ 750,00 | R$ 1.500,00 | ||
| 11 | R$ 750,00 | R$ 750,00 | ||
| 12 | R$ 750,00 | R$ 0,00 |
Dá pra perceber que a amortização é constante, certo?
E quanto aos juros? Os juros, no sistema SAC, são calculados em relação ao saldo devedor. Por exemplo, imagine que o João tenha financiado a motocicleta dele com a taxa de juros de 2% ao mês. Para calcular o valor de juros que ele deve pagar no mês, é só multiplicar a taxa de juros pelo saldo devedor até aquele momento.
Juros = taxa de juros * saldo devedor
Preenchendo nossa tabela, inclusive somando o valor da amortização com o juros para saber o valor da prestação, temos o seguinte resultado:
| Parcela | Valor | Amortização | Juros | Saldo devedor |
|---|---|---|---|---|
| 0 | R$ 9.000,00 | |||
| 1 | R$ 930,00 | R$ 750,00 | R$ 180,00 | R$ 8.250,00 |
| 2 | R$ 915,00 | R$ 750,00 | R$ 165,00 | R$ 7.500,00 |
| 3 | R$ 900,00 | R$ 750,00 | R$ 150,00 | R$ 6.750,00 |
| 4 | R$ 885,00 | R$ 750,00 | R$ 124,00 | R$ 6.000,00 |
| 5 | R$ 870,00 | R$ 750,00 | R$ 120,00 | R$ 5.250,00 |
| 6 | R$ 855,00 | R$ 750,00 | R$ 105,00 | R$ 4.500,00 |
| 7 | R$ 840,00 | R$ 750,00 | R$ 90,00 | R$ 3.750,00 |
| 8 | R$ 825,00 | R$ 750,00 | R$ 75,00 | R$ 3.000,00 |
| 9 | R$ 810,00 | R$ 750,00 | R$ 60,00 | R$ 2.250,00 |
| 10 | R$ 795,00 | R$ 750,00 | R$ 45,00 | R$ 1.500,00 |
| 11 | R$ 780,00 | R$ 750,00 | R$ 30,00 | R$ 750,00 |
| 12 | R$ 765,00 | R$ 750,00 | R$ 15,00 | R$ 0,00 |
Como você pode observar, como o saldo devedor vai diminuindo com o tempo por causa da amortização constante, o valor do juros vai diminuindo, e, por conseguinte, o valor da prestação também.
Essa é a principal característica do financiamento com o sistema SAC: a primeira parcela é a mais cara, e o valor das prestações vai diminuindo com o tempo. Em outro sistema de financiamento muito comum, a tabela Price, o valor das parcelas são constantes durante o financiamento.
Características e usos
O sistema SAC é muito utilizado para financiamento de imóveis, principalmente via Sistema Financeiro de Habitação na Caixa Econômica Federal. Não é comum, mas eu já vi ser utilizado em financiamento em bens de consumo, como automóveis.
A principal característica para quem paga é que o valor das parcelas começa alto no início e vai diminuindo ao longo do financiamento. O sistema SAC é interessante quando não se espera um aumento de renda substancial durante o período de financiamento, uma vez que a redução do valor das parcelas ajuda a compensar a deterioração da renda por causa da inflação.
Comparado ao sistema Price, o sistema SAC possui outras duas vantagens. A primeira é que paga-se menos juros no sistema SAC do que na tabela Price. Isso é devido ao fato de que no Price os valores amortizados no começo do financiamento são menores do que no sistema SAC. Isso acarreta juros maiores.
A segunda vantagem, também relacionada à maior amortização inicial do sistema SAC, é que você amortiza a dívida mais rapidamente no sistema SAC do que no Price. Um financiamento pago pela metade no sistema SAC significa metade do saldo devedor pago, enquanto que no Price, se pagou menos da metade do saldo devedor, e mais juros.
Conclusão
Espero que tenha entendido como funciona o financiamento pelo sistema SAC! Para entender a diferença entre sistema SAC e tabela Price, não deixe de conferir o artigo sobre o financiamento pela tabela Price e o artigo especial sobre a diferença entre os dois sistemas. Para fazer cálculos de financiamento, confira nosso simulador de financiamento de imóveis!
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