Custo Efetivo Total

Para realizar o cálculo de seu custo efetivo preencha os dados abaixo e clique em “Calcular”. Entenda o cálculo.

O que é o Custo Efetivo Total?

Quando você faz um financiamento (de imóvel, carro, moto, ou até mesmo móveis e eletrodomésticos), o banco informa uma taxa de juros que ele vai cobrar pelo empréstimo. Mas se você fizer as contas, vai ver que o banco está cobrando mais coisas. E para ajudar descobrir o custo real de um empréstimo, nós podemos usar o Custo Efetivo Total.

Um exemplo de financiamento

A taxa de juros informada pelo banco normalmente é uma taxa mensal. Se você entender um pouco de Excel ou de calculadora 12C da HP, você consegue descobrir o valor da parcela, dados o valor a financiar, a quantidade de parcelas e a taxa de juros.

Por exemplo, considere que você deseja comprar um carro de R$ 42.949,50, dando R$ 25.000,00 de entrada e financiando R$ 17.949,50. Você vai pagar esse valor em 24 meses e a taxa de juros anunciada pelo banco é de 1,45%.

No Excel, você pode encontrar o valor da parcela usando a seguinte fórmula:

=PGTO(0,0145;24;17949,5)

O primeiro termo é a taxa de juros (1,45%, ou 0,0145), o segundo termo é a quantidade de parcelas e o terceiro termo é o valor a financiar.

Isso vai dar um resultado de R$ 890,92. Esse é o valor da parcela mensal que você deve pagar.

Mas em quase todas as vezes, quando o banco chega com a proposta de financiamento, o valor da parcela é maior.

Nesse exemplo, o valor da parcela informado pelo banco seria de R$ 962,64. Isso é uma diferença de 8% a mais do que o esperado.

Se você fizer as contas do total, a diferença seja a ser bem chocante. 24 parcelas de R$ 890,92 totalizam R$ 21.382,08, o que é R$ 3.432,58 a mais do que o valor financiado. Mas o valor cobrado pelo banco chega a R$ 23.103,36, mais de 5 mil reais do que o valor à vista.

Porque isso acontece?

Essa alta no valor das parcelas acontece por custos embutidos que ninguém fala pra você que existem. Os custos que podem existir variam com o tipo da coisa que você quer financiar. A lista a seguir mostra alguns mais comuns:

• Imposto sobre Operações Financeiras
• Taxa administrativa cobrada pelo banco
• Taxa de abertura de crédito
• Taxa de manutenção de cadastro
• Seguros

Esses custos ocultos nem sempre são revelados, ou são revelados na forma de planilhas de custo semi-indecifráveis ou letras pequenas em contratos.

O pior é que, já que esses custos não são revelados, nem sempre nos é dado a opção de pagar esses valores à vista, e eles acabam entrando no financiamento, resultando em mais juros pagos para o banco.

Isso faz também com que seja difícil comparar financiamentos de bancos diferentes, já que um banco podem oferecer taxas de juros menores que outro banco, mas ainda assim resultar em parcelas mais caras, justamente porque o primeiro banco oferece taxas mais caras.

A solução: Custo Efetivo Total

Como uma solução para ajudar os consumidores, o Banco Central obriga que as instituições financeiras demonstrem o Custo Efetivo Total de operações de crédito e arrendamento mercantil.

Nós já falamos bastante sobre a Taxa de Juros Efetiva e sobre como esses custos são mascarados em um artigo anterior, mas aqui vai um resumo.

O Custo Efetivo Total (CET) é a taxa que corresponde a todos os encargos e despesas de um financiamento. Ela é dada como um valor percentual ao mês ou ano. Nenhum custo deve ficar de fora do cálculo desta taxa.

Outra forma de visualizar o CET é através do valor percentual total do empréstimo, ou seja, qual é a soma de todos os custos do empréstimo, em relação ao valor emprestado.

A Calculadora de Custo Efetivo Total

Não é tão trivial fazer o cálculo do Custo Efetivo Total. Envolve várias sequências de cálculo acumulativas.

Mas desenvolvemos uma calculadora de custo efetivo total especial para esse tipo de cálculo.

Basta você preencher os campos:

• Valor financiado: valor a ser financiado pelo banco
• Quantidade de parcelas: número de pagamentos ou meses de financiamento
• Valor da parcela: qual o valor de parcela informado pelo banco

Quando você clicar em Calcular, a calculadora informa o Custo Efetivo Total como uma taxa de juros efetiva (mensal) e o custo total, ou seja, quantos porcento a mais você está pagando pelo financiamento.

No nosso exemplo, se você informar os valores 17.949,50 para Valor financiado, 24 para Quantidade de parcelas e 962,64 para Valor da parcela, você descobrirá que está pagando 28% do valor financiado em taxas e juros, e a taxa de juros efetiva, incluindo esses custos, é de 2,13%. Muito mais do que os 1,45% declarados, não é mesmo?

Com a calculadora de Custo Efetivo Total, fica fácil comparar propostas de financiadoras diferentes. Quando você pedir uma proposta de financiamento para um banco, use a calculadora para encontrar o Custo Efetivo Total do financiamento e anote os valores. O banco que tiver o menor valor é a financiadora com o menor preço para você.